차용증 쓰는 법, 이것만 알면 끝! 필수 기재 항목 총정리

친한 친구나 가족에게 돈을 빌려주면서 "설마 안 갚겠어?"라는 생각으로 아무 문서도 남기지 않은 적, 한 번쯤 있으실 겁니다. 하지만 개인 간 금전거래 분쟁으로 법원까지 가는 사례는 매년 꾸준히 발생하고 있고, 그중 상당수가 "차용증이 없어서" 또는 "차용증은 있지만 내용이 부실해서" 곤란을 겪는 경우입니다. 차용증은 단순한 메모가 아니라 민사 소송에서 결정적인 증거로 작용하는 법적 문서입니다. 금액, 이자, 상환 조건이 명확하지 않으면 아무리 친한 사이라도 "언제까지 갚기로 했는지" "이자를 주기로 했는지"를 두고 말이 달라질 수 있습니다. 특히 구두로만 약속하고 넘어간 경우, 나중에 상대방이 "그런 약속 한 적 없다"고 하면 이를 입증할 방법이 마땅치 않아 채권 회수 자체가 어려워지는 경우도 많습니다. 차용증 쓰는 법이 어렵게 느껴질 수 있지만, 사실 몇 가지 필수 항목만 정확히 지키면 누구나 법적으로 유효한 문서를 만들 수 있습니다. 오늘은 차용증을 쓸 때 반드시 넣어야 할 항목부터, 실제 분쟁 시 힘을 발휘하는 공증 절차까지 실무에서 바로 쓸 수 있도록 정리해 드립니다.

차용증 작성법과 필수

① 차용증에 반드시 들어가야 할 항목

✅ 핵심 요약: 당사자 정보, 금액, 날짜, 이자율, 서명 5가지는 절대 빠지면 안 됩니다.

차용증 쓰는 법의 기본은 "누가, 누구에게, 얼마를, 언제까지, 어떤 조건으로 갚는지"를 빠짐없이 기록하는 것입니다. 구체적으로는 다음과 같습니다.

1. 당사자 정보: 채권자와 채무자의 성명, 주소, 연락처를 정확히 기재합니다.
2. 차용금액: 숫자와 한글을 함께 표기해 위조를 방지합니다. (예: 금 10,000,000원정, 일천만 원정)
3. 차용일자와 상환기일: "나중에 갚겠다"처럼 기한을 명시하지 않으면 즉시 청구가 가능해져 오히려 분쟁의 소지가 커집니다.
4. 이자율: 유이자인지 무이자인지 명확히 표시합니다.
5. 서명 및 날인: 채무자의 자필 서명은 필수이며, 채권자도 함께 서명하는 것이 좋습니다.

② 이자를 받기로 했다면? 법정 최고이자율부터 확인하세요

✅ 핵심 요약: 개인 간 거래도 연 20%를 넘는 이자 약정은 초과분이 무효 처리됩니다.

차용증에 이자율을 적을 때 가장 많이 실수하는 부분이 바로 상한선입니다. 이자제한법에 따라 개인 간 금전거래의 계약상 최고이자율은 연 20%로 정해져 있으며, 이를 초과해 약정한 이자 부분은 법적으로 효력이 없습니다. 만약 채무자가 초과 이자를 이미 지급했다면 그 초과분은 원금 상환에 충당된 것으로 처리됩니다. 등록 대부업체나 여신금융기관에서 빌리는 경우에도 동일하게 연 20%가 상한선이므로, "이자율은 무조건 연 20% 이하"라고 기억해두면 실수를 줄일 수 있습니다. 반대로 이자를 전혀 받지 않는 무이자 거래라면 차용증에 "무이자"라고 명확히 표기해두어야 합니다. 이자 관련 문구를 아예 비워두면 상환기일과 마찬가지로 추후 이자 지급 여부를 두고 다툼이 생길 수 있습니다.

③ 차용증 기본 구조, 이렇게 작성하세요

✅ 핵심 요약: 금액·일자·이자·지연손해금·관할법원까지 7개 조항으로 구성하면 빠짐이 없습니다.

[차용증]

채무자 ○○○(이하 '채무자')는 채권자 △△△(이하 '채권자')로부터
금 10,000,000원정(일천만 원정)을 차용하였으며,
이에 다음과 같은 조건으로 변제할 것을 약정한다.

① 차용금액: 금 10,000,000원정 (₩10,000,000)
② 차용일자: 2026년 7월 29일
③ 변제기: 2027년 7월 29일까지 일시 상환
④ 이자: 연 5%로 하며, 매월 말일에 지급
⑤ 지연손해금: 변제기를 넘긴 때부터 완제일까지 연 12% 지급
   (※ 지연손해금 포함 실질 이자율 합계가 연 20%를 넘지 않도록 조정 필요)
⑥ 담보·보증: 없음
⑦ 기타: 분쟁 발생 시 서울중앙지방법원을 관할법원으로 한다

2026년 7월 29일
채권자: 주소 / 성명 (서명 또는 날인)
채무자: 주소 / 성명 (서명 또는 날인)
보증인: 주소 / 성명 (서명 또는 날인)

④ 공증, 금액 기준이 아니라 '이 문구'가 핵심입니다

✅ 핵심 요약: 강제집행력을 원한다면 금액과 무관하게 '강제집행 인낙문구'가 포함된 공정증서로 작성해야 합니다.

흔히 "1,000만 원 이상이면 공증을 받아야 한다"는 이야기가 돌지만, 이는 정확한 기준이 아닙니다. 공증에서 실제로 중요한 것은 금액이 아니라 문서의 종류입니다. 공증인이 직접 작성하고 '강제집행을 승낙한다'는 문구가 포함된 공정증서(집행증서)라면, 금액과 관계없이 별도의 민사소송 없이 곧바로 강제집행이 가능합니다. 반면 이미 작성된 차용증에 단순히 인증만 받는 사서증서는 진정성을 인정받는 데는 도움이 되지만, 그 자체로 강제집행력을 갖지는 않습니다. 공증 수수료는 차용 금액에 따라 차등 적용되며, 대략적인 기준은 아래와 같습니다.

차용금액 구간공정증서 작성 수수료(참고)강제집행력

1,000만 원 미만	구간별 최저 수수료 적용	집행수락문구 포함 시 가능
1,000만~1,500만 원	약 4만 4천 원 수준	집행수락문구 포함 시 가능
1,500만 원 초과	초과액의 0.15% 추가 가산	집행수락문구 포함 시 가능

 

⑤ 계좌이체 기록도 함께 챙겨두세요

✅ 핵심 요약: 차용증만큼 중요한 것이 실제 송금 내역입니다. 현금 거래는 반드시 계좌이체로 남기세요.

차용증을 아무리 꼼꼼히 작성해도, 실제로 돈이 오간 사실이 입증되지 않으면 그 효력이 약해질 수 있습니다. 가능하다면 현금 거래는 피하고 계좌이체로 진행하되, 이체 시 메모란에 "차용금" 또는 "대여금"처럼 거래 성격을 명확히 남겨두는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 차용증과 계좌이체 내역이 서로를 뒷받침하는 이중 증빙이 되어, 추후 분쟁이 발생했을 때 입증 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 카카오톡이나 문자로 상환 조건을 다시 확인한 대화 내용 역시 보조 증거로 활용할 수 있으니 삭제하지 말고 보관해 두는 것을 권합니다.

⑥ 차용증 작성 시 놓치기 쉬운 주의사항

✅ 핵심 요약: 금액 병기, 상환기일 명시, 이자율 상한 확인, 2통 작성이 기본 원칙입니다.

• 금액은 반드시 숫자와 한글을 함께 적어 위조 가능성을 차단합니다.
• 상환기일을 누락하면 "언제 갚기로 했는지" 다툼의 여지가 생깁니다.
• 이자율이 연 20%를 넘지 않는지 반드시 확인합니다.
• 차용증은 채권자와 채무자가 각각 1통씩 보관할 수 있도록 2통 작성하는 것이 원칙입니다.
• 보증인이 있다면 보증인의 인적사항과 서명도 별도로 받아 두어야 나중에 보증 여부를 두고 다투는 일을 막을 수 있습니다.
• 작성일과 실제 송금일이 다르다면 두 날짜를 각각 구분해서 기재하는 것이 정확합니다.

마무리하며

차용증 쓰는 법의 핵심은 결국 "나중에 말이 달라지지 않도록" 금액·기한·이자 조건을 숫자로 못 박아두는 것입니다. 여기에 강제집행 인낙문구가 포함된 공정증서까지 갖춰두면, 만약의 분쟁 상황에서도 소송 없이 채권을 회수할 수 있는 든든한 안전장치가 됩니다. 오늘 정리한 필수 항목과 기본 구조를 참고해, 다음 금전거래부터는 차용증을 꼭 작성해 보세요. 작은 수고 하나가 나중에 큰 분쟁을 막아주는 가장 확실한 예방책이 됩니다.

다음 편에서는 차용증을 써두었는데도 상환이 지연되거나 분쟁이 생겼을 때 실제로 어떻게 대응해야 하는지, 개인 간 금전거래 분쟁 대응법을 자세히 다뤄보겠습니다.